马丁·刘易斯:为什么提前偿还学生贷款可能并不明智



  • 2019-06-10
  • 来源:永利游戏官网

英国数千人的学生贷款利率已跃升至5.3%。 不要把这看作是一个学生问题,它实际上是关于那些没有清偿债务的40多岁,30多岁和40多岁的400万毕业生的未偿还贷款。

随着利率飙升,许多人都在问:“如果我有多余的现金,我应该用它来还清或减少学生贷款吗?

那么,您的兴趣取决于您拥有的贷款类型,并且有两种非常不同类型的官方学生贷款。 每年九月,学生贷款公司都会为两者设定新的年费率。

1998年以前的学生

您的贷款利息现在为5.3%(4.4%)。 该比率每年设定,完全基于之前3月的通货膨胀率(RPI)。 可悲的是,这是一个很大的5.3%,所以现在有320,000名毕业生每人欠10,000英镑,每年支付530英镑的利息。

学生从1998年开始

利息仍保持在目前的1.5%,但这可能会改变。

该汇率设定在3月份的RPI(5.3%)之前。 但一项条款规定,在不太可能的情况下,英格兰银行的基准利率加上1%的点数在任何一个月都低于RPI,你只需要支付。 由于基准利率只有0.5%,这种不太可能的事件发生在几年之后。

这意味着如果你是这些贷款的390万之一,你目前支付1.5%。 但如果基本费率上升,学生贷款利率将随之而来 - 现在高达5.3%(4.4%)。

三个学生贷款需要知道

学生贷款与任何其他类型的债务都非常不同,因此在做出任何决定之前,了解以下内容非常重要。

1他们没有借贷的“实际成本”。 学生贷款利息永远不会超过通货膨胀率(利率价格上涨)所以没有实际成本,因为借钱足以购买购物车的商品价值,而你只需偿还相同的购物车成本。 因此借贷并没有削弱你的消费能力。 对于2012年的新学生,这将有所改变(参见moneysaving expert.com/students2012)。

2如果您的收入不足,则无需偿还。 与商业借贷不同,如果您的收入超过一定数额,您只需偿还。 即使您已经开始支付,然后您的收入下降,这也适用。 对于1998年以后的贷款,你支付了超过15,000英镑所赚取的所有东西的9% - 对于1998年之前你只需要支付,如果你的收入超过27,700英镑(尽管那时你会报复沉重的打击)。

如果您失去工作或收入下降,那么,与其他贷方不同,学生贷款公司不会来敲门。

3贷款在25-35岁(ish)后被擦除。 债务不会永远持续下去。 根据您学习的时间和地点,即使您还没有偿还债务,债务也会被清除。 对于一些人来说,他们在50,60或65岁时,其他人在学习后25-35岁(看看你的 )。 如果你死了,债务也会清除; 听起来病态,但关键是它没有传递给你的家属。 这意味着如果你多付了钱,但随后停止赚取超过门槛或死亡,你就会得到不必要的偿还。

我应该还清学生贷款吗?

总是“用储蓄偿还债务”是我的标准口号,但学生贷款并不容易,因为它们是最便宜的长期借款。

如果你有其他债务,首先要先用现金来偿还更高的利率债务,因为利息越高,他们的增长就越快。

即使您今年的抵押贷款,贷款或信用卡比学生贷款便宜,但从长远来看,学生贷款保证不会高于通货膨胀,如果您的收入下降,则不需要偿还。 因此,您通常最好先清理其他债务。

即使你没有债务,如果你有1998年以后的贷款,对大多数人来说,答案是......不,不,不。 许多聪明的毕业生说,“这不会让我付出太多的代价,所以我要付出代价。”这种逻辑是颠覆性的。

对于98后的贷款持有人,利息储蓄工资(见moneysavingexpert.com/savings)超过学生贷款成本。 因此,除了偿还债务之外,你最好还是储蓄。

最近毕业的Ivor Gudjob有10,000英镑的学生贷款债务,目前为1.5%。 他没有债务,已经节省了5000英镑。

他的选择是偿还贷款,或以3%的免税额存入最高现金ISA。 简单的计算表明,偿还贷款每年可节省75英镑,但每年可节省150英镑,所以他的75英镑更好。

对1998年以前贷款为5.3%的毕业生来说,情况就不同了。

那么按照目前的储蓄率,你不能超过学生贷款利率(尽管未来几年可能会再次出现)。

即使在那时,也要记住现在提前偿还,如果你以后需要从其他地方获得更多的昂贵借贷(例如抵押贷款或汽车贷款),你实际上只能以较高的商业利率向其他地方借款。 如果可能的话,将其扣入顶级储蓄账户,以尽量减少利息影响。

唯一的例外是没有自我控制的人。 如果你只是花钱或浪费现金,那么至少多付学生贷款是安全的。

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